Qu’est ce que le rachat de crédit? Le rachat de crédit est une opération financière qui apporte plusieurs avantages à un foyer endetté. Elle consiste à regrouper plusieurs crédits souscrits: un crédit immobilier, un crédit à la consommation ou un crédit auto en un seul et unique crédit.

Cette opération financière se matérialise sous la forme d’un nouveau prêt, lequel reposera l’ensemble de crédits souscrits en rachetant les emprunts actuels. L’objectif premier est de réduire les mensualités restant dues en allongeant le temps de votre remboursement* avec le courtier ou la banque choisie pour effectuer l’opération.

Au final, vous payez un peu plus, mais vous libérez chaque mois un capital supplémentaire vous permettant d’augmenter vos capacités de dépenses ou d’épargne. Attention: le rachat de crédit est une opération soumise à une réglementation stricte pour éviter aux ménages une situation de surendettement.

Lorsque vous sentez que votre endettement est trop important, n’attendez pas. Faites un regroupement de crédits avant que la situation ne s’aggrave. Sinon vous risquez d’avoir un découvert qui se creuse et des rejets de prélèvements. Ce sont des points négatifs pour trouver plus tard une solution auprès de partenaires bancaires.

Donc, vous l’aurez bien compris, le regroupement de crédits peut vraiment concerner tout le monde est très pratique pour réduire vos mensualités dans la durée.

*La diminution du montant des mensualités entraine l’allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit. La réduction dépend de la durée restante des prêts rachetés.

Quels sont les types de crédit conso éligibles au rachat de credit ?

Voici les types de crédits à la consommation éligibles au rachat de crédit :

  • Crédits personnels : Les crédits personnels, tels que les prêts personnels non affectés, sont éligibles au rachat de crédit. Ces prêts sont généralement utilisés sans restriction particulière, ce qui les rend adaptés à cette opération.
  • Crédits renouvelables : Les crédits renouvelables, également connus sous le nom de crédits revolving, sont des lignes de crédit renouvelables qui permettent aux emprunteurs de puiser dans une réserve d’argent. Ils sont éligibles au rachat de crédit pour les consommateurs qui souhaitent sortir de l’engrenage des paiements minimums mensuels élevés.
  • Crédits auto/moto : Les prêts spécifiquement contractés pour l’achat d’un véhicule, tels que les crédits auto ou moto, peuvent être inclus dans un rachat de crédit.
  • Crédits travaux : Les crédits contractés pour financer des travaux de rénovation ou d’amélioration de l’habitat, tels que les prêts travaux, sont éligibles au rachat de crédit.
  • Crédits affectés : Certains prêts à la consommation sont spécifiquement liés à l’achat d’un bien ou d’un service particulier (comme un prêt affecté à l’achat d’un électroménager). Ces crédits peuvent également être inclus dans un rachat de crédit.
  • Crédits liés à des cartes de crédit : Les soldes impayés sur des cartes de crédit peuvent être regroupés dans un rachat de crédit.
  • Crédits renégociés : Si vous avez déjà renégocié ou regroupé des crédits à la consommation, vous pouvez les inclure dans un nouveau rachat de crédit pour simplifier davantage vos finances.

Simulations de rachat de crédits

Prenons l'exemple d'un couple qui a trois crédits pour des mensualités totales de 1500 € avec un prêt immobilier arrivant à échéance dans sept ans, un prêt pour l'achat d'un véhicule arrivant à échéance dans deux ans et un crédit associé à une carte de crédit remboursable en deux ans. Après négociation et regroupement, le couple n'aura alors plus qu'une mensualité de 660 € sur 15 ans. Les mensualités baissent. Seule la durée du prêt augmente. Mais attention, les conditions du nouveau crédit ont changé avec un remboursement en 15 ans et un taux d'intérêt supérieur. Ce qui fait qu'au lieu de payer environ 50.000 € d'intérêts, le couple paiera au final plus de 90.000 € d'intérêts de frais.

Le couple aura un nouveau prêt unique auprès de cet organisme. C'est par travers ce prêt que seront remboursés par anticipation les crédits en cours. Mais cela s'accompagne d'un allongement des délais de remboursement, ce qui peut entraîner une augmentation du coût total du nouveau crédit par rapport au coût total des anciens crédits rachetés. De plus, le remboursement anticipé d'un crédit peut donner lieu à une indemnité à verser à la banque. Ce qu'il faut savoir. Une fois l'offre signée, vous avez droit à un délai de rétractation de 14 jours pour un regroupement de crédits à la consommation et un délai de réflexion de dix jours pour un regroupement de crédit immobilier.

Dernier point: les publicités pour ces opérations doivent faire apparaître clairement le coût du crédit avant et après le regroupement. En conclusion, n'oubliez pas que de nombreux organismes ou intermédiaires proposent leurs services. Privilégiez toujours votre banque ou un organisme en qui vous avez confiance. En effet, en cas de problème, il est plus facile de négocier avec un interlocuteur que vous connaissez et que vous pouvez rencontrer.